小微企业是国民经济的毛细血管，在推动经济增长、增强市场活力、创造就业机会、优化产业结构等方面发挥着重要作用，但由于企业体量较小、抵押物少，融资需求往往难以得到满足。

近年来，监管部门和市场主体持续通过政策及科技等手段，优化小微企业融资环境。官方发布的数据显示，截至2022年末，银行业用于小微企业的贷款余额达59.7万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为23.6万亿元，同比增速达23.6%。

优质的金融服务是小微企业走向高质量发展的有力支撑。北京煜峰旅游科技服务有限公司（以下简称：煜峰旅游）便是小微企业金融服务的受益者，在“金融活水”的支持下按照经营规划稳步发展。6月下旬，新京报贝壳财经记者前往煜峰旅游走访调研，深入一线观察小微企业的金融需求与发展情况，探讨金融服务小微企业高质量发展的破局之道。

小微企业复苏正当时 酒店、餐饮业等线下消费热情高涨

煜峰旅游的主营业务为酒店和餐饮服务。随着疫情给经济带来的冲击逐渐消散，受疫情影响较大的酒店业、餐饮业正在恢复元气。

煜峰旅游总经理余拖对贝壳财经记者表示：“往年，2月份刚过完年，一直是酒店的淡季，但今年2月份酒店业逆势上涨，我们的酒店也一房难求。5月份相对来说是淡季，但今年5月份酒店业务的增速甚至高于2019年同期，可以感受到，疫情后大家的消费热情非常高涨，我们对未来充满希望。”

餐饮是煜峰旅游的另一业务线，除了布局快餐、湘菜等中低端餐饮市场外，他们还瞄准了当前火热的预制菜行业，在山东德州成立了预制菜产业园区。

据煜峰旅游旗下的北京谷多餐饮管理有限公司总经理韩云鹤介绍，2020年疫情期间，公司开始在内部做餐饮标准化培训，却发现市面上并没有符合要求的标准化产品，所以就开始打造中央厨房，随后与合作伙伴一起做预制菜产业园区，目前已与大董、西少爷、麻六记等品牌开展合作。“预制菜赛道是未来大势所趋，也是未来中餐走向国际的核心突破点。” 韩云鹤称。

无抵押无担保 小微企业金融服务痛点如何破局？

小微企业在市场复苏时尤为需要金融支持。“疫情期间公司曾面临资金压力，尝试传统银行贷款时往往受限于抵押物等因素。偶然间，煜峰旅游财务总监张国晖了解到微众银行推出的企业流动资金贷款产品“微业贷”，“当时，我就试着申请了一下，操作非常简单，在公众号页面输入企业法人代表信息就能自动查询名下企业，授权公司的税务及其他资料后很快就能出相应的贷款额度和利率了，基本上当天就可以提款，我们旗下几个企业主体的贷款额度不同，但可随借随还，不仅满足了公司季节性集中支付房租的资金需求，也节约了不少利息。” 张国晖称。

为何微众银行能对小微企业实现无抵押贷款？据该行相关工作人员介绍，微众银行构建了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系。简单来说，即将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据。

这样一来，微业贷既能在无抵押的情况下为小微企业批贷，也能较好地控制业务风险。

微众银行打造数字小微服务模式 发挥科技优势实现精准滴灌

煜峰旅游在小微企业中极具代表性。近年来，为解决小微企业金融服务痛点，国家也出台了一系列政策举措，比如今年年初，国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室便印发了《助力中小微企业稳增长调结构强能力若干措施》，明确提出加大对中小微企业的金融支持力度，具体举措包括用好支小再贷款、普惠小微贷款支持工具、科技创新再贷款等货币政策工具，持续引导金融机构增加对中小微企业信贷投放等，这都为小微企业复苏注入了“强心剂”。

对于金融机构而言，如何在可持续发展的前提下为小微企业提供贷款也是一项不小的挑战，因为这要求银行有低成本识别企业风险的能力，而数字化或许是解决问题的一大推手。

作为国内首家数字银行，早在2017年，微众银行便推出了国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品——微业贷，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化模式，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。

微业贷企业客户中制造业、批发零售、信息技术、科学服务客户占比85%，这些企业均为标准的实体企业，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有超30万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。真正做到了服务下沉，精准滴灌实体经济中的小微企业。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 岳彩周

校对 李立军